Cambiare cassa malati: le scadenze da rispettare e gli errori da evitare

Il cambio di cassa malati segue regole fisse, e la maggior parte delle pratiche respinte cade su un dettaglio: la data che conta non è quella di spedizione, ma quella di ricezione. La disdetta deve pervenire all'assicuratore entro il termine, durante gli orari d'ufficio. Il timbro postale non serve a nulla.

La scadenza principale è il 30 novembre, per un cambiamento che ha effetto dal 1° gennaio successivo. Gli assicuratori devono comunicare i nuovi premi entro il 31 ottobre e informare l'assicurato del suo diritto di disdetta. Restano quindi quattro settimane per decidere.

Il secondo termine, valido solo per alcuni

Esiste una seconda finestra, con effetto dal 1° luglio e preavviso di tre mesi: la disdetta deve arrivare entro il 31 marzo. Vale però soltanto per chi ha l'assicurazione di base con la franchigia ordinaria, cioè 300 franchi per gli adulti e nessuna franchigia per i minorenni, e con libera scelta del fornitore di prestazioni.

Chi ha scelto una franchigia più alta, compresa fra 500 e 2'500 franchi per gli adulti e fra 100 e 600 franchi per i minorenni, non può usare questa finestra. Lo stesso vale per chi ha un modello con rete limitata di medici, come l'HMO, il modello del medico di famiglia o quello telefonico, e per chi aderisce a un programma bonus. Per queste soluzioni il cambio è possibile solo a fine anno.

Franchigia e ostacoli

Anche la modifica della franchigia ha effetto dal 1° gennaio e va comunicata all'assicuratore entro il 30 novembre. Conviene trattarla come una decisione separata da quella sul cambio di cassa, perché le due pratiche seguono percorsi distinti anche quando si fanno insieme.

Un ostacolo può bloccare tutto: i premi non pagati. Chi al 31 dicembre ha ancora debiti verso la propria cassa non può passare a un'altra. Prima si saldano gli arretrati, poi si cambia.

Sul fronte opposto, nessun assicuratore può rifiutare una persona per l'assicurazione di base, né per l'età né per lo stato di salute, e non può imporre riserve o periodi di attesa. Sulle assicurazioni complementari, che sono un contratto di natura diversa, questa garanzia non esiste: è il motivo per cui conviene attendere la conferma della nuova complementare prima di disdire quella in corso.

In Ticino la questione ha un peso maggiore che altrove, perché il Cantone resta quello con la spesa per assicurato più alta della Svizzera e le differenze di premio fra le casse incidono su cifre importanti.